Частные владельцы не спешат признаваться в наличии у себя антикварных коллекций. И это сильно тормозит развитие рынка страхования предметов искусства.

"Ограблением века" уже назвали дерзкое похищение одной из версий картины Эдварда Мунка "Крик" и полотно "Мадонна", которые были украдены 22 августа из музея в Осло вооруженными людьми в черных масках. Но едва ли не большей сенсацией стало то, что картины, оцениваемые в $100-120 млн, не были застрахованы от похищения.

Страхование

Российский рынок страхования предметов, имеющих художественную ценность, существует уже много лет, но до сих пор основными клиентами страховых компаний оставались государственные музеи и выставочные комплексы. Так, в 2001 году "Ингосстрах" застраховал полотно Рембрандта "Портрет старушки" на сумму $12 млн и при повреждении экспоната во время его транспортировки на выставку в Хьюстон выплатил Государственному музею изобразительных искусств им. А.С. Пушкина сумму в $1,2 млн. История, поучительная и для частных владельцев. Но спешат ли они застраховать принадлежащие им коллекции?

Коллекционеры прячут, инвесторы страхуют. По мнению большинства экспертов, потенциал российского рынка "искусного страхования" оценивается приблизительно в $1,5 млрд. В реальности, однако, его объем довольно мал. Частные коллекционеры - люди осторожные и не слишком хотят афишировать наличие у себя живописных полотен XIX века или признаваться в любви к антикварной мебели. Система налогообложения тоже мало располагает к выходу любителей прекрасного из тени: добавлять лишнюю строку в декларацию и платить дополнительный налог на имущество они не спешат, предпочитая хранить антикварные ценности "по углам и чуланам". Вместе с тем они берут на себя и риск расстаться со своей коллекцией в одночасье: пожар, наводнение, ограбление - и от дорогостоящего собрания останутся лишь воспоминания. "К страхованию предметов искусства, - считает Тамара Чукардина, руководитель управления розничных продаж компании "Гута-страхование", - приходят те, для кого это не только художественный шедевр, но и объект рыночных отношений, те, для кого восхищение предметом искусства переходит из плоскости эмоций в категорию материальных ценностей".

Страховой минимум и страховой максимум

Ограничений по минимальной стоимости коллекции не существует, но думать о страховании произведения искусства целесообразно, если его цена достигает хотя бы $20-50 тыс. "К нам обращались за страхованием предметов стоимостью $20-30 тыс., и так как это была целая экспозиция, сумма оказалась значительной - примерно $800 тыс.", - рассказывает Светлана Кузьмина, начальник управления комплексных продаж "Ренессанс-страхования". При страховании коллекции каждый экземпляр оценивается отдельно, но если страховой случай происходит с одним из парных предметов, выплачивается полная стоимость пары.

Лимита на максимальную сумму, на которую может быть застраховано произведение искусства, тоже не предусмотрено. При этом по законодательству предельная сумма, которую готова выплатить российская страховая компания, составляет 10% от ее собственных средств. Более крупные сделки подлежат перестрахованию. "В качестве принимающей стороны, - комментирует Тамара Чукардина, - могут выступать как российские, так и зарубежные перестраховочные компании. У иностранных перестраховщиков опыт такого страхования значительно больше по времени и обширнее по тематике. Синдикат Lloyd·s способен принять на страхование коллекцию картин стоимостью до $100 млн".

Шишкин как часть интерьера

Большинство компаний не выделяет страхование художественных ценностей в отдельный вид. "Если предметы искусства являются частью домашнего интерьера, они страхуются как имущество, - говорит Сергей Степанов, начальник отдела страхования имущества СК "Согласие". - Если же они оформлены в выставку, то соответственно и страхуются по правилам страхования выставок". Набор рисков при таком общем страховании оказывается традиционен: огневые риски, заливы, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц и т. д. Поэтому специализирующимся на культурных ценностях компаниям придется совершенствовать свои правила, чтобы учесть риски, которые будут отражать специфику хранения, перевозки и экспонирования предметов искусства. В пакет будут включаться и финансовые риски коллекционеров - такие как некорректно проведенная оценка произведения.

Пионерами в области создания специфического продукта по страхованию предметов искусства стали "Ингосстрах" и "Ренессанс-страхование", которые в марте этого года представили новую программу, разработанную совместно лондонским перестраховочным брокером Marsh и экспертно-оценочной фирмой "Арт-консалтинг". Программа рассчитана прежде всего на частных клиентов, однако за первые полгода ее существования их приток так и не стал массовым. По свидетельству Инессы Букиной, эксперта сектора по страхованию ценностей и выставочных грузов "Ингосстраха", страхование частных коллекций - явление довольно редкое, так как физические лица и компании склонны к завышению стоимости принадлежащих им ценностей. "Сложность принятия на страхование предметов искусства из частных собраний, - рассказывает начальник управления по страхованию культурных ценностей страховой группы "Спасские ворота" Анастасия Юрченко, - состоит в отсутствии документов, удостоверяющих добросовестное приобретение произведения, а также в неразвитости институтов экспертной оценки, подтверждающей величину страховой суммы и подлинность произведения".

На этих документах будет настаивать любая страховая компания: в практике встречались случаи, когда владельца, уверенного в ценности передававшейся из поколения в поколение картины, убеждали провести экспертизу, в результате которой выяснялось, что оригинал был подменен на копию. Остальные требования относительно вариативны: одни компании категорически настаивают на наличии охраны, металлических дверей и сигнализации, другие при отсутствии таковых просто повышают страховой тариф.

Однако сами страхователи считают условия компаний чрезмерно жесткими. "Требования страховщиков из области космических, - возмущается директор Крокин-галереи Михаил Крокин. - Состояние помещения, режим работы, охрана здания, перечень заверений - чтобы все это учесть, надо провести такое количество бюрократической работы, что придется либо держать отдельного человека, который будет с утра до вечера изучать все страховые положения и отслеживать нюансы, либо самому вникать настолько глубоко, что впору менять профессию. Во всем этом сквозит сильное недоверие к клиенту".

Впрочем, неозабоченность бюрократической волокитой может привести и к отказу в выплате при наступлении страхового случая. "У нашего клиента, - рассказывает Артем Искра, начальник отдела имущественного страхования физических лиц компании "Росно", - в турецкой гостинице украли из номера музыкальный инструмент. Мы затребовали со страхователя легализованные (с заверенным переводом на русский язык. - "Ф.") материалы о возбуждении уголовного дела. Выяснилось, что человек заявил о краже только в администрацию гостиницы и, когда ему ответили, что пропажа невозможна, не взял документов и вернулся домой. Разумеется, получить компенсацию у него не вышло".

Доплатите за "хрущобу"

Специфика страхования предметов искусства, считает Инесса Букина, состоит в огромных лимитах ответственности наряду с низкими ставками страхования. Они составляют, по разным оценкам, от 0,25-0,5 до 1-2% в год от стоимости произведения. При формировании тарифа учитывается все: от условий хранения коллекции (температурного режима, системы кондиционирования, противопожарной и охранной систем, состояния помещения и т. п.) до наличия табличек "Не курить" на лестничных пролетах в музее. Вооруженная охрана или, скажем, специализированная упаковка при перевозке коллекции снижают риск повреждения экспоната, а значит, уменьшают и размер ставки. И напротив, хранение антикварной коллекции в обычной "хрущобе" при отсутствии сигнализации или оконных решеток непременно приведет к росту тарифа, который в таком случае может составить 2-4% от стоимости произведения. "Если условия хранения, скажем, предмета живописи не соответствуют требованиям его содержания, то это невыгодно обеим сторонам, - рассказывает Артем Искра. - Самому коллекционеру - поскольку страховой тариф будет существенно завышен, страховой компании - по причине высокого риска. Обычно страховщик отказывается от сделки в таких случаях".

Перспективы на пятилетку

Большинство опрошенных экспертов считают, что у российского рынка страхования предметов искусства хорошие перспективы в отдаленном будущем. Руководящий состав холдингов и корпораций, политики и люди шоу-бизнеса, как правило, имеют у себя коллекции антиквариата. Однако к выбору страховщика они подходят очень осторожно, обращаясь в страховые компании лишь в крайних случаях, например при официальной выставке или рискованной перевозке собрания (в последнем случае коллекционерам предлагается формула wall to wall, или "от гвоздя до гвоздя", когда страховщик несет полную ответственность по всем рискам на время транспортировки). По мнению специалистов, по мере того, как коллекционирование будет получать распространение как инструмент инвестирования и параллельно хотя бы частично выходить из тени, будут расти и объемы соответствующего сегмента рынка страхования. Однако произойдет это не ранее чем через 3-5 лет.

Страховые компании не возмещают убытки, происшедшие вследствие:
-гибели и повреждения экспонатов в результате реставрации и восстановления или ретуширования
-естественного изменения (износа), постепенного обветшания, наличия скрытых внутренних дефектов экспоната
-конфискации и экспроприации любого рода, ареста, задержания и изъятия
-предъявления претензий со стороны третьих лиц, оспаривающих право собственности на данные произведения искусства